ব্যাংকে নগদ অর্থের সংকট সহজে মিটছে না by মনজুর আহমেদ

দেশের বাণিজ্যিক ব্যাংকগুলো গ্রাহকের কাছ থেকে আমানত সংগ্রহ করেছে স্বল্প সময়ের জন্য। কিন্তু ঋণ বিতরণ করেছে দীর্ঘ মেয়াদের। এ কারণে সম্পদ-দায় ব্যবস্থাপনায় বড় ব্যবধান তৈরি হয়েছে ব্যাংক খাতে। তৈরি হয়েছে তারল্যসংকট। নগদ অর্থের এই সংকট আগামী তিন-চার বছরেও মিটবে না বলে আশঙ্কা করা হচ্ছে।

মে মাস পর্যন্ত তথ্য-উপাত্ত বিশ্লেষণে দেখা যাচ্ছে, আগামী এক থেকে তিন মাসে ব্যাংকগুলোর গ্রাহকেরা যদি তাদের রাখা আমানত নির্ধারিত সময় শেষে ভাঙিয়ে নেয়, তবে ব্যাংকগুলোর অর্থের ঘাটতি হবে ৮২ হাজার কোটি টাকা। অর্থাৎ ব্যাংকগুলো এই আমানতের বিপরীতে যে ঋণ দিয়েছে, যদি তা সঠিকভাবে ও নির্ধারিত সময়ে আদায় হয়, তাহলে গ্রাহকের আমানত ফেরত দিতে ব্যাংকগুলোর ৮২ হাজার কোটি টাকা কম পড়বে। আর তিন মাস থেকে ১২ মাসের ব্যবধানে এ হিসাব করলে ঘাটতি গিয়ে ঠেকবে ৯২ হাজার কোটি টাকারও বেশি।
সরকার ব্যাংক খাত থেকে বিরাট অঙ্কের দীর্ঘ মেয়াদের ঋণ করার কারণেই এই তারল্যসংকট। আরেক কারণ হচ্ছে, স্বল্প মেয়াদের জন্য নেওয়া বেসরকারি খাতের আমদানি অর্থায়ন এখন দীর্ঘ মেয়াদের ঋণে পরিণত হয়েছে।
অনুসন্ধানে জানা যায়, বিভিন্ন ব্যাংকের এই ঋণ একদল ব্যবসায়ী নিয়েছিলেন সর্বোচ্চ তিন মাসের জন্য, আমদানি করা নিত্যপণ্য বাজারজাত করতে। কিন্তু তাঁরা বিশ্বাস ভঙ্গ করায় হাজার হাজার কোটি টাকা এখন মেয়াদি ঋণ হয়ে আটকে গেছে। যাচাই-বাছাই বা ভবিষ্যৎ বিশ্লেষণ ছাড়াই এই ঋণ দিয়ে ফেঁসে গেছে ব্যাংক।
ব্যবসায়ীরা অবশ্য ঋণগুলো বিভিন্ন মেয়াদের জন্য পুনঃ তফসিল করে নিয়েছেন বা নিচ্ছেন। ফলে স্বল্প মেয়াদে ৯০ দিন বা ১২০ দিনে (এলটিআর বা লোন অ্যাগেইনস্ট ট্রাস্ট রিসিট) যে অর্থ ব্যাংকের কাছে ফিরে আসার কথা ছিল, তা এখন পাঁচ বছর অথবা তারও বেশি সময় ধরে ব্যাংকে আসবে।
অতি মুনাফার আশায় ব্যাংকগুলো তাদের শাখাগুলোকে ঋণ ও আমানতের উচ্চ লক্ষ্যমাত্রা বেঁধে দেয়। এ ক্ষেত্রে আন্তর্জাতিক মানদণ্ড অথবা পেশাদারি কোনো কিছুই বিবেচনায় থাকে না। শাখাগুলোও লক্ষ্যমাত্রা পূরণে মরিয়া হয়ে থাকে। যে কারণেও ঋণের গুণমান সঠিক বিবেচনা করা হয় না।
বাংলাদেশ ব্যাংকের সাবেক গভর্নর সালেহউদ্দিন আহমেদ এসব বিষয় নিয়ে প্রথম আলোকে বলেন, অনেক দিন ধরেই রাজস্ব ও মুদ্রা ব্যবস্থাপনায় বড় ধরনের দুর্বলতা তৈরি হয়েছে। কিছু ভুল সিদ্ধান্তের কারণে এই অবস্থা হয়েছে। তিনি বলেন, ‘সরকারের এ ধরনের দীর্ঘ মেয়াদের ঋণ আর ব্যাংকগুলোর অতি মুনাফার প্রত্যাশায় যদি আগ্রাসী ব্যাংকিং চলতে থাকে, তাহলে দেশে বিনিয়োগ-বাণিজ্য বাধাগ্রস্ত হবে। কর্মসংস্থান হবে না।’ তিনি আগ্রাসী ব্যাংকিংয়ের জন্য প্রাথমিকভাবে ব্যাংকগুলোর ব্যবস্থাপনা ও পরিচালনা কর্তৃপক্ষকে দায়ী করেন। এ ক্ষেত্রে বাংলাদেশ ব্যাংকের নজরদারি ও তদারকি ব্যবস্থাপনায় দুর্বলতা রয়েছে উল্লেখ করে তা কঠোরভাবে প্রয়োগেরও পরামর্শ দেন তিনি।
ব্যাংকে শীর্ষ নির্বাহীদের (এমডি) সংগঠন অ্যাসোসিয়েশন অব ব্যাংকার্স, বাংলাদেশের (এবিবি) চেয়ারম্যান মোহাম্মদ নূরুল আমিন ‘সম্পদ ও দায়ের মধ্যে এই অসংগতি ভালো লক্ষণ নয়’ বলে মত দেন। তিনি বলেন, দীর্ঘ মেয়াদের জন্য এই অবস্থা টেকসই হতে পারে না। তিনি স্বীকার করেন, কিছু ক্ষেত্রে ব্যাংকগুলোর তহবিল ব্যবস্থাপনায় সমস্যা হয়েছে। এই দায়িত্বও শীর্ষ নির্বাহীদের। আবার সরকারের দীর্ঘ মেয়াদের ঋণের কারণেও বিষয়টি এ পর্যায়ে গেছে। প্রাথমিক ডিলার বা পিডি ব্যাংকগুলোতে তারল্য চাপ এ কারণেই।
সরকারের ঋণ ও ডিলার ব্যাংক: ২০০৩ সালে বাংলাদেশ ব্যাংক নয়টি ও ২০১০ সালে আরও ছয়টি ব্যাংক ও আর্থিক প্রতিষ্ঠানকে প্রাথমিক ডিলার (পিডি ব্যাংক) প্রতিষ্ঠান মনোনীত করে। বিধান অনুসারে, এই ব্যাংকগুলো কেন্দ্রীয় ব্যাংক যেসব ট্রেজারি বিল ও বন্ড বিক্রি করবে, অন্য ব্যাংকগুলো সেসব দরপত্রে অংশ না নিলে এই ১৫ প্রতিষ্ঠান তা কিনতে বাধ্য থাকবে। এই ট্রেজারি বিল ও বন্ড একই সঙ্গে সরকারের ব্যাংক খাত থেকে ঋণ নেওয়ার এবং বাংলাদেশ ব্যাংকের মুদ্রানীতি ব্যবস্থাপনার হাতিয়ার।
১৫টির মধ্যে ১২টি ব্যাংকই প্রায় এক বছর ধরে প্রতিদিনই কেন্দ্রীয় ব্যাংকের কাছ থেকে হাজার হাজার কোটি টাকার তারল্য নিশ্চিত সহায়তা (অ্যাসুয়রড লিক্যুইডি সাপোর্ট) নিয়ে টিকে আছে। আরও আছে ট্রেজারি বিল জমা রেখে বিশেষ পুনঃ ক্রয় চুক্তির (স্পেশাল রেপো) আওতায় কেন্দ্রীয় ব্যাংক থেকে অর্থ নেওয়া। গত জুন মাসের হিসাবে এই ব্যাংকগুলো বাংলাদেশ ব্যাংক থেকে প্রতিদিন গড়ে ১৬ হাজার কোটি টাকারও বেশি অর্থ নিত। জুন মাসের পর এর পরিমাণ কিছুটা কমে ১১ হাজার কোটি টাকায় নেমেছে। এই সময়ে কেন্দ্রীয় ব্যাংকের কাছে ৩০ কোটি ডলার বিক্রি করায় ব্যাংকগুলোর কাছে আড়াই হাজার কোটি টাকা নগদ বেড়েছে।
সূত্র জানায়, ২০০৩ সালে পিডি ব্যাংক তৈরির সময় সরকারের ব্যাংকঋণের ৮০ ভাগ ছিল স্বল্প মেয়াদের ঋণ, বাকি ২০ শতাংশ দীর্ঘ মেয়াদের। এখন পরিস্থিতি প্রায় উল্টো অবস্থানে, সরকারের ব্যাংকঋণের ৭০ থেকে ৭৫ শতাংশই এখন দীর্ঘ মেয়াদের বন্ডে নেওয়া হয়েছে। এগুলোর মেয়াদ ৫, ১০ ও ২০ বছরের।
এর আগে অর্থ মন্ত্রণালয়ের সঙ্গে এ নিয়ে কেন্দ্রীয় ব্যাংক কয়েক দফা আলোচনা করেছে। বাংলাদেশ ব্যাংক এ সময় বলেছিল যে, দীর্ঘ মেয়াদে বন্ডের মাধ্যমে অর্থ সংগ্রহ করা হলে তা মুদ্রাবাজারের দৈনন্দিন নগদ অর্থপ্রবাহের ওপর নেতিবাচক প্রভাব ফেলে। কিন্তু স্বল্প মেয়াদের বিল হলে টাকাগুলো অল্পদিনের মধ্যে বাজারে আসতে পারে। এসব আলোচনায় কোনো ফল হয়নি।
চলতি অর্থবছরের বাজেটে সরকার ব্যাংক খাত থেকে নতুন করে ২৩ হাজার কোটি টাকা ঋণ করার লক্ষ্যমাত্রা করেছে। এর ৮০ ভাগই হবে দীর্ঘ মেয়াদের ঋণ।
সরেজমিন চট্টগ্রাম: চট্টগ্রামের বাণিজ্যিক এলাকায় রাষ্ট্রমালিকানাধীন সোনালী ব্যাংকের এক শীর্ষপর্যায়ের কর্মকর্তা তথ্যটি প্রথম দেখান। প্রধান কার্যালয় থেকে পাঠানো এক নির্দেশে জানানো হয়েছে, আমানতের প্রবৃদ্ধি করতে হবে ১৫ শতাংশ আর ঋণের প্রবৃদ্ধি হতে হবে আমানতের অর্ধেক। ওই কর্মকর্তা প্রশ্ন রাখেন, আমানত সংগ্রহের উদ্যোগ থাকতে পারে। কিন্তু ঋণ বিতরণের প্রবৃদ্ধির হার নিয়ে বাধ্যবাধকতার কারণে গুণগত বিশ্লেষণ এ ক্ষেত্রে গুরুত্ব পাবে না। ফলে ঋণগুলো আটকে পড়ার আশঙ্কা থাকবে, হয়েছেও তাই।
রাষ্ট্রমালিকানাধীন কেবল নয়, বেসরকারি বিভিন্ন ব্যাংকের বিপুল পরিমাণ আমদানি অর্থায়ন আটকে পড়েছে মেয়াদি ঋণে। ঋণ ও আমানতে উচ্চ লক্ষ্যমাত্রা নির্ধারণ বেসরকারি ব্যাংকেরই সর্বাধিক। এসব লক্ষ্যমাত্রা অর্জন করা না গেলে ব্যাংকারদের পদোন্নতি আটকে পড়ে। ফলে মরিয়া হয়ে থাকেন তাঁরা। মুনাফার নেশায় ব্যাংকগুলো ক্রমশ বেপরোয়া বা দায়িত্বহীনভাবে ব্যাংকিং করে চলেছে।
ঋণ সময়মতো পরিশোধ না হলে তা খেলাপি হয়ে পড়ে। এই খেলাপি ঠেকাতে পরিশোধ সময়ের আগেই তা পুনর্গঠনের অনেক দৃষ্টান্ত আছে ব্যাংকিং খাতে। নারায়ণগঞ্জের আলোচিত-সমালোচিত ব্যবসায়ী ফজলুর রহমান জনতা ব্যাংক থেকে ১৩ বার তাঁর একটা খেলাপি ঋণ পুনঃ তফসিল করেছেন। এর মধ্যে আনুষ্ঠানিক পুনঃ তফসিলের চেয়ে পুনর্গঠনই বেশি।
সম্পদ ও দায় ব্যবস্থাপনার চিত্র: সম্পদ ও দায়ের মধ্যে অসংগতি বেশি পাওয়া যায় প্রাথমিক ডিলার (পিডি) ব্যাংকগুলোর মধ্যে। এর প্রধান কারণ সরকারের ঋণ। দেশি-বিদেশি অন্যান্য ব্যাংকেও এই অসংগতি আছে। ফেব্রুয়ারির তথ্য-উপাত্ত বিশ্লেষণে জনতা ব্যাংকের সমন্বিত তিন মাসের সম্পদ ও দায়ের মধ্যে পার্থক্য ছিল সর্বাধিক। অর্থাৎ এক থেকে তিন মাসের আমানতকারীরা যদি তাদের ব্যাংকে জমা তুলে নিতে চায়, সে ক্ষেত্রে ঋণ থেকে যে আদায় হবে, তাতে ব্যাংক ১০ হাজার ৩০০ কোটি টাকারও বেশি অর্থ ফিরিয়ে দিতে পারবে না। মে মাসের হিসাবে এটা আরও বেড়ে হয়েছে ১৪ হাজার ৩০০ কোটি টাকা।
এক্সিম ব্যাংকের ফেব্রুয়ারির হিসাবে সম্পদ-দায়ের অসংগতি ছিল পাঁচ হাজার ২২৪ কোটি টাকা। মে মাসের হিসাবে তা কিছুটা কমে এক থেকে তিন মাসের অসংগতি হয়েছে চার হাজার ৭৯০ কোটি টাকা। ন্যাশনাল ব্যাংকে ফেব্রুয়ারিতে সম্পদ-দায়ে অসংগতি ছিল তিন হাজার ৭৪৭ কোটি টাকা, মে মাসের হিসাবে চার হাজার ২০০ কোটি টাকা।
ফেব্রুয়ারির হিসাবে এক থেকে তিন মাসের ব্যবধানে দেশের ৪৭ ব্যাংকের মধ্যে ১০টির কেবল সম্পদ ও দায়ের ইতিবাচক সমন্বয় ছিল। এগুলো হলো, রাজশাহী কৃষি উন্নয়ন, বিডিবিএল, ফার্স্ট সিকিউরিটি ইসলামী ব্যাংক, দি সিটি ব্যাংক, ব্যাংক অব সিলন, ঢাকা ব্যাংক, ইসলামী ব্যাংক, ন্যাশনাল ব্যাংক অব পাকিস্তান, স্ট্যান্ডার্ড চার্টার্ড ব্যাংক ও স্টেট ব্যাংক অব ইন্ডিয়া।
পদ্মা সেতুর অর্থায়ন ও নতুন ব্যাংক: কয়েক দিন আগে ইনস্যুরেন্স অ্যাসোসিয়েশন সংবাদ সম্মেলন করে বলেছে, পদ্মা সেতুতে তারা ১১ হাজার কোটি টাকার অর্থায়ন করতে চায়। আবার ব্যাংক মালিকদের সংগঠন বিএবি ছয় হাজার কোটি টাকা দেওয়ার কথা বলছে। বিমার এই অর্থ খাটানো হলে সরকারকে তা নিয়ে কেন্দ্রীয় ব্যাংকের কাছ থেকে বৈদেশিক মুদ্রা কিনতে হবে। আবার ব্যাংকগুলো অর্থ দিলে তাতেও তারল্যসংকট বাড়বে।
বাংলাদেশ ব্যাংক বেসরকারি খাতে নয়টি নতুন ব্যাংকের লাইসেন্স দিয়েছে। আগামী সেপ্টেম্বরের মধ্যে এগুলোর কার্যক্রম শুরু হওয়া কথা। এতগুলো ব্যাংক এলে আমানত ও ঋণ বৃদ্ধির প্রতিযোগিতা বাড়বে। সে পরিস্থিতিতে মুদ্রাবাজারে নগদ অর্থের টানাটানি কী দাঁড়াবে, তা নিয়েও নানা আশঙ্কা রয়েছে।